Блог

Финансы - инвестирование - Что такое неблагоприятный отбор в страховании?

kiruha | Просмотров: 217






--- 5 мифов о homeowner's страховых


--- 7 ошибок, чтобы избежать при покупке Медицинского Страхования

Одна из причин того, что большинство правительств Штатов в США мандат, что все водители купить Автомобильные страховки, чтобы избежать проблему "неблагоприятного отбора", или процесс, посредством которого наиболее рискованных клиентов страховых компаний вытеснить наименее рискованным. Если цены не регулировать на основе индивидуального риска, самые дорогие страховые клиенты подъезжают средняя премий и делает это нецелесообразным для наименее рискованно покупать. Неблагоприятный отбор-это также объясняет, почему американские взрослые теперь поручено приобрести медицинскую страховку через Обамакер. Есть экономические аргументы в пользу этих вынужденных покупках, но примеры из жизни показывают, что теория и практика часто расходятся.
Как Частные Страховые Компании Защищают От Неблагоприятного Отбора
Неблагоприятный отбор-это проблема знания, вероятностей и риска. В большинстве случаев это довольно легко преодолеть с помощью дифференциальных механизмов ценообразования. Предположим, два разных лиц автостраховку через allstate Corporation (код NYSE и все). Первый заявитель является 22-летний мужчина, ездит на работу и с работы каждый день, имеет историю превышение скорости и предыдущих аварий на запись. Второй заявитель является 40-летняя мать, кто часто пользуется общественным транспортом на работу и не было или несчастного случая авиабилет в течение десяти лет.
От страховщика точки зрения, первый заявитель является гораздо более рискованными и гораздо более вероятно, чтобы стоил он недорого. Второй претендент-умеренный риск. Чтобы определить, что рискованнее, Олстейт задает наводящие вопросы при подаче заявки, а также консультирует своих актуарных таблиц; получается, что 20-то, что мужчины являются самыми дорогими, чтобы застраховать. Таким образом, Олстейт может компенсировать дополнительный риск, взимая более высокую премию к первому заявителю.
Неблагоприятный отбор и других решений
Люди различаются в своей необходимости для защиты от рисков и в своих знаниях рисков и рискоустойчивость . Страховые компании могли бы иметь еще меньше знаний отдельных обстоятельств. Если страховые компании не в состоянии различать клиентов высокого риска и низкого риска, то есть они не смогут выполнять эффективные актуарных процессов, то средняя премия начисляется потребителю может быть настолько высоким, что с низким уровнем риска клиенты выпадают из рынка.
Если экономическая модель дифференцированного ценообразования не допускается или нецелесообразно, другое решение неблагоприятного отбора является предотвращение низкого риска клиентов от падения рынка. Это значит, заставляя всех людей, чтобы купить страховку, тем самым предотвращая страховых компаний от разрушения под стоимостью риска выплаты. В силу низкого риска должны дотировать высокий риск.
Пример: неблагоприятный отбор и доступных медицинских Закона
Скандальный закон О доступном здравоохранении 2010 года, широко известный как ККА или "Обамакер", освобожденный от уплаты налогов и требует от взрослых в Соединенных Штатах, чтобы приобрести медицинскую страховку. Это называется "индивидуальный мандат. "Он был специально разработан, чтобы остановить неблагоприятный отбор на рынке медицинского страхования после ПМА вступил в силу.
Два аспекта ВСС сделать актуарные работать более сложно, поставив страховых компаний с низким уровнем риска клиентов в неблагоприятных экономических условиях. Во-первых, страховые компании должны обеспечить такой же уровень минимального покрытия, называемые "существенные преимущества для здоровья," для всех страховых заявителей. Во-вторых, страховые взносы использовать системы сообщества клиентов, которые делают незаконным экран на основе многих соображений здоровья, таких как анамнез или пол. Вместо премий, в основном устанавливаются по географии и возрасту.
Счетная палата решает эти проблемы путем принуждения всех компаний с более чем 50 сотрудников, чтобы покупать страховку, и устанавливать индивидуальный мандат. Так как это очень возможно, но не юридическое значение для отдельных лиц, исходя из рисков, страховые компании получают субсидии за высокого риска потребителей. В проблема неблагоприятного выбора создается существенных преимуществ для здоровья, и теоретически рассмотреть индивидуальный мандат, хотя большинство бирж боролись по состоянию на июль 2016.
Пример: неблагоприятный отбор и автострахования
На поверхности, автострахование работает точно так же, как медицинское страхование. Когда страховые компании не могут эффективно, с высокой степенью риска водителей может повысить страховые взносы для всех. Это может даже привести к низким уровнем риска водители решали не ехать, больно рентабельность страховщиков еще больше. Это теория, но практическая реальность на самом деле наоборот.
Поручено автострахования обычно не целевой низким уровнем риска водителей, которые в противном случае бросить. Скорее, он нацелен на рискованных водителей и заставляет их покупать страховку. Современные актуариев и страховых досмотра не борются выявления рискованных против. безопасными водителями, и многие не хотят, чтобы покрыть высокого риска водителей в убыток. По этой причине, 43 правительствами Штатов и округа Колумбия предлагают свои подшефные "остаточный рынок" авто страховые полисы для субсидирования повышенного риска водителей. Наиболее прогрессивных государств включают в Северной Каролине и Нью-Йорке.





Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Что такое неблагоприятный отбор в страховании?
Что такое неблагоприятный отбор в страховании?
Что такое неблагоприятный отбор в страховании?